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為維護公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權益，促進行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，自2023年3月1日起施行。

《辦法》明確銀行保險機構承擔保護消費者權益的主體責任，要求董事會承擔消費者權益保護工作的最終責任。銀行保險機構要建立健全消費者權益保護審查、消費者適當性管理、銷售行為可回溯管理、合作機構管理等11項工作機制，指導銀行保險機構全方位、系統(tǒng)化提升消費者權益保護工作管理水平。

為保護消費者知情權、自主選擇權和公平交易權，《辦法》對銀行保險機構產(chǎn)品設計、信息披露、營銷宣傳、銷售行為、公平定價等作出規(guī)定，明確提出應當準確評定產(chǎn)品風險等級，充分披露產(chǎn)品關鍵信息，新設收費項目或者提高服務價格應當提前公示，以及不得強制捆綁搭售，不得對同等交易條件的消費者實行不公平定價等。

為保護消費者財產(chǎn)安全權和依法求償權，《辦法》要求銀行保險機構要審慎經(jīng)營，嚴格區(qū)分自身資產(chǎn)與消費者資產(chǎn)；落實客戶身份識別和驗證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶；資管業(yè)務要強化受托管理責任，不得組織、誘導多個消費者采取歸集資金方式滿足購買私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件；保險業(yè)務要審慎核保、及時理賠，不得拖延理賠、無理拒賠。

為保護消費者信息安全權，《辦法》對銀行保險機構收集、使用、傳輸消費者個人信息，外部合作、系統(tǒng)和人員管理等方面作出規(guī)定，要求在消費者授權同意基礎上開展各項個人信息處理活動，開展外部合作應當在合作協(xié)議中約定數(shù)據(jù)保護責任、保密義務等事項，并嚴格控制合作方行為和權限。

《辦法》還將禁止第三方機構在營業(yè)網(wǎng)點以銀行保險機構名義推介或者銷售產(chǎn)品和服務的要求，擴展適用至自營網(wǎng)絡平臺；將未經(jīng)消費者授權同意不得傳遞其個人信息的要求，擴展適用至互聯(lián)網(wǎng)平臺。對于銀行保險機構嚴重侵害消費者合法權益，且造成惡劣影響等情形的行為，規(guī)定除有關責任人員外，還要追究相關董事及高管責任。

針對群眾反映強烈的亂象和突出問題，《辦法》明確劃定了行為紅線，精準樹立監(jiān)管“高壓線”。比如：針對“濫收費”“霸王條款”“砍頭息”等問題，規(guī)定不得未經(jīng)消費者同意單方開通收費服務，不得在協(xié)議約定外變相額外收費；不得通過格式合同不合理加重消費者責任；不得從貸款本金中預先扣除利息等。針對不當催收、暴力催收問題，規(guī)定實施委外催收前應當告知債務人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當手段實施催收。針對“核保空心化、理賠核?；眴栴}，規(guī)定保險公司及時審慎核保，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標準重新對保險標的或者被保險人的有關情況進行審核。針對“理賠難”，規(guī)定不得拖延理賠、無理拒賠。

為規(guī)范銀行保險機構個人信息處理行為，《辦法》規(guī)定：不得采取變相強制、違規(guī)購買等不正當方式收集消費者個人信息；書面形式征求消費者個人信息處理同意時應當以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費者存在重大利害關系的內(nèi)容；不得在線上渠道設置默認同意的選項獲取消費者個人信息授權；遵循權責對應、最小必要原則設置個人信息處理相關系統(tǒng)權限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復制、存儲、篡改消費者個人信息等。